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자동결제를 확인하고, 잊고 있던 구독은 수동 갱신으로 바꾸세요
더는 쓰지 않는데 매달 돈이 나가는 구독료를 아끼는 일입니다. 네 서비스의 자동결제 목록을 보는 데 20분도 채 걸리지 않습니다. 중국 규정상 사업자는 갱신 전에 눈에 띄게 알리고 언제든 쉽고 편하게 해지할 수 있는 경로를 제공해야 합니다.
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돈을 낭비하지 않기
목차를 따라 읽으며 필요한 노력과 효과, 적용 조건을 살펴보세요.
이 장의 소개 읽기
이 장에서는 돈만 계산합니다. 얼마를 절약하는지, 연간 수익에 얼마나 차이가 나는지, 장기 평균으로 얼마를 돌려받는지를 봅니다. 수명이나 시간으로 환산하지 않습니다. 투자 항목은 확인된 과거 자료로 계산법만 설명하며 투자 권유가 아닙니다.
더 나은 일상을 위한 조언
나에게 맞는 것만 골라 보세요.⌘ K
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중국 소득세 납세자는 매년 3~6월 연간 정산을 하고, 해당하는 특별추가공제를 입력하세요
연중 몇 달만 일했거나 이직했거나 자녀교육·주택대출·월세·노인부양 공제를 빠뜨렸다면 환급받는 경우가 많습니다. 휴대전화에서 십여 분이면 됩니다. 원문은 연간 종합소득 12만 위안 미만 또는 추가 납부세액 400위안 미만이면 정산을 생략할 수 있다고 설명합니다.
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중국 주택공적금은 주택 구입 외에도 쓸 수 있습니다. 원문은 2026년 9월 20일 시행 조례의 임대료·인테리어·관리비 인출을 안내합니다
중국의 주택공적금은 집을 살 때만 쓰는 돈이 아닙니다. 원문이 인용한 개정 조례는 인출 사유 아홉 가지에 임대료·자가 거주주택 인테리어·관리비를 포함합니다. 공적금센터는 신청을 접수한 뒤 3일 안에 허용 여부를 결정해야 합니다.
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휴대전화·인터넷 요금제를 매년 비교하고 불필요한 등급을 낮추세요. 중국 통신사가 정당한 이유 없이 번호이동을 막으면 민원을 제기하세요
오래된 중국 요금제가 현재 판매 상품보다 수십 위안 비싼 경우가 많습니다. 월 수십 위안이면 연 수백 위안입니다. 중국 규정상 정당한 이유 없는 번호이동 거절·지연이나 번호이동 고객만을 위한 별도 요금제 설정은 금지됩니다. 막는다면 민원을 이용하세요.
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복권을 사지 마세요
중국 로또·숫자형 복권의 법정 최소 당첨금 비율은 판매액의 50%, 솽써추는 51%입니다. 1위안을 넣으면 장기 평균 0.51위안이 돌아와 49% 손실입니다. 2024년 중국 복권 판매액 6,234.86억 위안 중 1,610.31억 위안은 공익기금으로 들어갔고 당첨금이 아닙니다.
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‘고수익·원금보장·확실한 수익’이라는 말이 나오면 물러서세요
중국 감독당국 관계자는 수익률 6% 초과는 의심하고 8% 초과는 위험하며 10% 이상은 원금 전부를 잃을 준비를 하라고 말했습니다. 중국의 정식 자산관리상품은 원금·수익을 보장할 수 없습니다. 불법 자금모집 손실은 참여자 부담이며 누군가 대신 메워 주는 구조가 아닙니다.
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신용카드 최소결제에 의존하거나 소비를 위해 할부·소비자대출을 쓰지 마세요
최소결제는 혜택이 아니라 매일 이자가 붙는 대출이며 연 약 18% 수준입니다. 사용하면 무이자 기간이 사라지고 미상환 원금에 이자가 붙습니다. 비교할 것은 연이율입니다. 중국 중앙은행은 발급기관이 연환산 금리를 눈에 띄게 표시하고 일금리·일일 상환액만 제시하지 못하도록 합니다.
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방송인 후원·게임 충전·충동구매를 줄이세요
중국 게임 이용자는 평균 연 약 480위안을 쓰며 성인의 자발적 후원·충전은 대체로 돌려받기 어렵습니다. 중국법의 별도 환급 보호는 보호자 동의 없는 미성년자 지출에 관한 것입니다. 사전에 간편결제 해제·한도 설정·결제수단 연결 해제를 해 두세요.
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중국에서 아이가 충전·후원했다면, 8세 이상이라도 나이·이해력에 맞지 않는 큰 지출은 부모가 추인하지 않고 반환을 요구할 수 있습니다
중국에서 8세 이상 미성년자의 지출이 나이·지적 능력에 분명히 맞지 않고 부모가 동의·추인하지 않으면 효력을 인정하지 않고 반환을 요구할 수 있습니다. 8세 미만은 스스로 민사행위를 할 능력이 없습니다. 법정대리인이 의사를 밝히지 않으면 추인 거절로 봅니다.
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아이에게 ‘부모 휴대전화를 조작하거나 인증번호를 알려 달라는 사람은 사기꾼’이라고 알려 주세요
여섯 사기 수법은 달라도 마지막은 부모 휴대전화로 이체하거나 인증번호를 읽게 하는 행동입니다. 이 요청 자체를 사기 신호로 가르치세요. 속아도 혼내지 않겠다는 약속을 지켜 아이가 당일 말할 수 있어야 돈을 되찾을 가능성이 생깁니다.
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전자제품 연장보증은 거절하는 편을 우선 고려하세요
연장보증 가격은 보통 제품값의 10~50%입니다. 마진은 일반 상품의 십여 배입니다. 미국 Best Buy는 2003년 매출의 3~4%인 연장보증에서 이익의 절반 넘게 얻었습니다. 그 차액이 소비자가 더 낸 돈입니다.
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중국에서는 동등성 평가를 통과한 제네릭과 국가 공동구매 선정 약을 우선 고려하세요
중국의 2차 공동구매 약값은 평균 53%, 최대 93% 낮아졌습니다. 2026년 4월까지 11차, 490개 약품을 다뤘습니다. 같은 성분의 공동구매·성분명 약이 있는지 물으면 비용을 크게 줄일 수 있습니다.
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중국 의료보험 앱에서 가족 공동사용을 연결하면 근로자보험 개인계좌를 배우자·부모·자녀 진료와 약값에 쓸 수 있습니다
연결하면 중국 근로자 의료보험 개인계좌 잔액을 배우자·부모·자녀의 진료·약값에도 쓸 수 있습니다. 연결하지 않으면 본인만 쓸 수 있어 돈이 계좌에 남을 수 있습니다.
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평소에는 끓인 수돗물을 마시고, 생수를 상시 구매하지 마세요
베이징의 1단계 수도요금은 1L당 0.005위안입니다. 생수를 500mL에 1위안으로 가정하면 1L당 2위안으로 400배입니다. 중국 수돗물에는 의무 국가표준이 적용되므로 평상시에는 끓여 마실 수 있습니다. 수원 사고·악취·혼탁이 생기면 오래 끓여 해결할 일이 아니므로 마시지 말고 신고하세요.
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주식을 자주 사고팔지 마세요
거래가 가장 잦은 집단의 연평균 수익은 11.4%, 같은 기간 시장은 17.9%였습니다. 6%포인트 넘는 차이는 대부분 거래비용에서 나왔고 비용 전 수익은 저빈도 집단과 비슷했습니다.
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빚이나 레버리지로 투자하거나 이해하지 못하는 상품을 사지 마세요
빌린 돈으로 주식을 샀다가 담보 기준 아래로 떨어지고 추가 돈을 넣지 못하면 강제매도됩니다. 평가손실이 확정돼 반등을 기다릴 기회도 없습니다. 중국은 거래경력 6개월 미만이거나 최근 20거래일 평균 증권자산이 50만 위안 미만이면 신용계좌를 못 열게 합니다. 원문은 이 문턱 자체가 일반적인 도구가 아님을 보여 준다고 봅니다.
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장기 보유분은 액티브 펀드 대신 시장 전반을 담는 지수펀드를 기준으로 비교하세요
액티브 펀드 전체가 가진 주식은 이미 시장 전체와 비슷합니다. 추가 운용비용은 투자자의 수익에서 그대로 빠집니다. 실적을 운으로 다시 조합해 비교해도 초과수익으로 자기 비용을 벌어 낸 펀드는 적었습니다.
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같은 유형의 펀드라면 수수료가 낮은 쪽을 먼저 보세요
연간 비용이 1%포인트 높으면 20년 뒤 금액이 약 18%, 30년 뒤 약 26% 줄어듭니다. 같은 유형에서 낮은 비용을 고르는 것은 미리 확인할 수 있는 요소입니다.
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주식 한 종목·플랫폼 하나·집 한 채에 돈을 모두 걸지 마세요
자산이 완전히 함께 오르내리지 않는다면 나눠 보유해 평균 기대수익은 유지하면서 변동을 줄일 수 있습니다. 한곳에 몰아두면 그 자산의 문제가 전체 재산의 문제가 됩니다.
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중국 개인양로금은 소득세를 내는 사람에게 연 12,000위안 공제를 제공합니다. 비과세자는 세금상 불리할 수 있습니다
원문 계산은 납입 1위안당 자신의 한계세율에서 수령 시 3%를 뺀 만큼 절세된다는 것입니다. 연 12,000위안 납입 시 세율 10%는 840위안, 20%는 2,040위안, 30%는 3,240위안입니다. 원래 소득세가 없으면 납입 때 공제 이익은 없고 수령 때 3%를 내므로 세금만 보면 손해입니다. 돈은 원칙적으로 퇴직까지 묶입니다.
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1년 넘게 꾸준히 다닌 기록이 없다면 헬스장은 회당 또는 짧은 기간으로 결제하세요
미국 3년 자료에서 월 70달러 넘는 계약자는 월평균 4.3회만 방문해 회당 17달러가 넘었습니다. 10회권은 회당 10달러였고 계약기간 평균 초과지출은 600달러였습니다. 1년 이상 꾸준한 이용기록이 없다면 회차권·단기권을 우선 고려하세요.
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중국에서 선불 결제할 때는 서면 계약을 받고, 사업 위험·폐업 때는 미사용 잔액 반환을 요구하세요
중국 사업자는 선불금을 받으면 환급 방법을 적은 서면 계약을 맺어야 합니다. 중대한 경영 위험이 생기면 선불 수령을 중단하고 폐업·이전 전에 알려야 합니다. 소비자는 이행 또는 미사용액 환급을 요구할 수 있고 위반 사업자는 과태료를 받을 수 있습니다.
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큰 비필수 구매는 24시간 기다리고, 중국 온라인 구매의 7일 무이유 반품제도를 활용하세요
다음 날이면 원하지 않을 물건의 비용을 아낍니다. 중국 온라인 상품은 수령일부터 7일 안에 이유 없이 반품할 수 있습니다. 맞춤제작·신선 및 부패하기 쉬운 상품·개봉한 디지털 상품·신문·잡지는 예외입니다.
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취소선 가격과 대규모 할인행사만 보고 쌓아 사지 마세요
처음 본 숫자에 판단이 묶이고 뒤늦게 충분히 조정하지 못하므로 ‘정가 999, 할인가 499’는 할인폭을 크게 느끼게 합니다. 중국 규정상 할인 기준은 같은 매장의 행사 전 7일 최저 실제 판매가입니다. 취소선 가격으로 실제 판매한 적이 없을 수도 있습니다.
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보험은 순수보장형을 우선 비교하고, 배당·환급의 비보장 부분을 구분하세요
원문은 배당·환급을 기대하며 더 내는 돈의 수익을 보장받는다고 생각하지 말라고 강조합니다. 중국 설명서에는 미래 보험배당은 비보장 이익이라는 굵은 글씨 안내가 필요합니다. 추가 보험료는 보험사에 맡긴 저축과 비슷하고 수익이 불확실하며 꺼내기도 어렵습니다.
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중국 자동차보험의 제3자 배상 보장을 충분히 확보하세요. 의무보험 초과액은 직접 부담합니다
본인에게 책임이 있으면 중국 의무보험 한도는 사망·장해 18만 위안, 의료비 1만 8,000위안, 재산손해 2,000위안입니다. 항목별로 따로 계산해 남은 한도를 옮길 수 없습니다. 인명피해 배상은 쉽게 이를 넘으므로 초과액을 대비한 상업보험을 충분히 검토하세요.
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생활비 3~6개월분을 먼저 비상자금으로 모아 언제든 꺼낼 수 있게 두세요
실직·질병 때 연 18% 수준의 돈을 빌리거나 손실 상태의 투자를 팔지 않도록 3~6개월 생활비를 쉽게 인출 가능한 곳에 두세요. 중국 은행예금은 예금보험으로 같은 은행에서 최대 50만 위안까지 보호됩니다.
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주택대출 조기상환은 느낌보다 비교 계산으로 결정하세요
조기상환은 대출금리만큼 이자를 확실히 아끼는 일입니다. 다른 곳에서 안정적인 세후 수익을 그보다 높게 얻을 수 있는지 비교하세요. 높으면 서두르지 않고 낮거나 불확실하면 상환을 고려합니다. 원리금균등상환 초기는 이자 비중이 커 일찍 갚을수록 절약 이자가 큽니다. 은행 앱의 조기상환 계산기를 써 보세요.
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온라인 구매에서는 방송인과 호평보다 플랫폼 규칙·법규를 확인하세요
중국에서 사업자 사기는 구매대금 3배, 그 금액이 500위안 미만이면 500위안의 추가배상을 요구할 수 있습니다. 플랫폼이 침해를 알고도 방치하면 함께 책임집니다. 중국법상 정금은 계약금액의 20% 이하이고 구매자 불이행이면 돌려받지 못하며 판매자 불이행이면 두 배 반환입니다. 방송의 가짜 거래·후기와 개인정보를 이용한 부당한 차별가격도 규제됩니다.
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라이브 방송 구매에 문제가 생기면 플랫폼에 판매자·방송 판매자의 정보와 거래기록을 요구하세요
누구에게 책임을 물어야 할지 모르는 것이 흔한 장애물입니다. 중국에서는 플랫폼에 방송실 운영자·판매 진행자 정보와 영업기록을 요구할 수 있고 플랫폼은 제공해야 합니다.
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중국에서 안전기준에 맞지 않는 식품을 샀다면 반환 외에 대금 10배 등을 청구할 수 있으며, 추가배상 최소액은 1,000위안입니다
기한이 지났거나 변질된 식품 자체와 포장·영수증이 증거입니다. 중국법상 대금 10배 또는 손실 3배의 배상, 계산액이 1,000위안 미만이면 1,000위안을 요구할 수 있습니다. 판매자·제조자 중 누구에게 요구할지는 소비자가 고르며 요청받은 쪽이 먼저 배상하고 서로 떠넘기면 안 됩니다.
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비싼 물건을 사기 전에 중국 국가 품질검사 공고·CCC 인증·에너지효율 라벨을 확인하세요
중국 2024년 국가 검사 25,250개 생산분 중 14.3%가 부적합이었습니다. 전자상거래 7,297개는 23.5%, 오프라인은 15.1%였습니다. 큰 구매 전에 검사 공고와 CCC 인증 진위를 확인하고 의무 에너지효율 라벨이 있는지 보세요.
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염주 팔찌·옥석·명품시계·수집용 장난감은 저축이 아니라 소비로 계산하세요
중국에서는 부가가치세 별도로 1개 1만 위안 이상 시계의 소비세가 20%, 금·은·백금 장신구·다이아몬드는 5%, 기타 귀금속·보석·옥석은 10%입니다. 재판매할 때 그 세금을 돌려받는 것은 아닙니다. 좋아하면 소비로 사고 투자로 계산하지 마세요.
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중국에서 보석·옥석은 CMA 표시 검사보고서를 확인하고 발급기관의 자격도 공식 사이트에서 조회하세요
증명서도 위조되므로 발급기관을 확인해야 합니다. 중국 검사기관은 대외 증명용 보고서를 내는 자격과 CMA 표시가 필요하고 발급 당국이 기관 목록·자격상태를 공개합니다. 공식 적발 사례에도 판매자가 직접 만든 가짜 국가검사 증명서가 있었습니다.
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랜덤박스·뽑기는 쓴 돈을 돌려받지 못하는 소비로 계산하세요
중국 지침은 추첨 규칙·확률·한정판 수량을 잘 보이게 공개하고 결과 조작·빈 상자를 금지합니다. 보장제도나 금액·횟수 상한은 의무가 아니라 권장입니다. 온라인 랜덤박스는 충분한 안내와 매 구매 확인이 있었다면 개봉 후 7일 무이유 반품 대상이 아닐 수 있습니다.
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식품에 무엇이 들어갔는지 궁금하면 포장제품을 고르세요. 중국의 벌크 판매대에는 원재료표 의무가 없습니다
중국법은 사전포장 식품에 원재료표를 요구하지만 벌크 식품에는 요구하지 않습니다. 벌크 판매대는 이름·생산일·보관기한·생산자 등의 표시만 필요합니다. 첨가제 표시가 없다고 무첨가라는 뜻은 아닙니다. 알고 싶다면 원재료·첨가제명이 인쇄된 포장품을 고르세요.
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손실 난 주식도 미리 정한 규칙대로 매도하고, 물타기로 만회를 기대하지 마세요
사람은 오른 주식을 팔고 내린 주식을 버티는 경향이 있습니다. 미국 1만 계좌의 7년 기록에서 수익 주식의 매도 가능성은 손실 주식보다 50% 넘게 높았고 손실 종목에 추가매수도 더 많았습니다. 그러나 남겨 둔 손실 주식의 이후 1년 성과는 팔아 버린 수익 주식보다 평균 3.4%포인트 낮았습니다.
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시장이 급등락할 때 거래를 줄이고, 가장 뜨거울 때 매매를 늘리지 마세요
상하이증권거래소 약 4,000만 계좌의 2014~2015년 급등락 자료에서 가장 작은 85% 가계계좌는 적극적 거래 때문에 그대로 보유했을 때보다 2,500억 위안을 덜 벌었습니다. 시작 주식가치의 약 30%입니다. 앞선 조용한 2년 반에는 같은 차이가 1~3%였습니다.
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미국 주식 등 해외 자산은 QDII 펀드나 강구퉁으로 투자하고, 해외 증권사 계좌나 개인 환전 한도를 이용하지 마세요
원문에 따르면 타이거·푸투·롱브리지 같은 해외 증권사는 2026년 5월부터 중국 본토 거주자의 신규 계좌를 개설할 수 없습니다. 기존 계좌도 2년 동안 매도하고 돈을 빼는 것만 가능하며 새로 살 수 없습니다. 개인 환전 한도로 해외 주식을 사는 것도 금지됩니다. 위반하면 그해와 이후 2년 동안 이 한도를 이용할 수 없습니다. 해외 자산에 투자하려면 QDII 펀드나 강구퉁을 이용하세요.
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감당할 수 없는 손실에만 보험을 들고, 감당할 수 있는 손실은 비상금으로 대비하세요
낸 보험료가 전부 보험금으로 돌아오는 것은 아닙니다. 일부는 보험회사의 비용과 이익으로 쓰입니다. 따라서 발생 가능성은 낮아도 한 번 발생하면 가정에서 돈을 마련할 수 없는 손실에 보험을 드는 것이 좋습니다. 큰 병, 운전 중 다른 사람을 다치게 하는 사고, 가계 소득을 책임지는 사람의 사망 등이 해당합니다. 저축으로 감당할 수 있는 작은 손실은 비상금으로 해결하세요.
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내 소득에 의존하는 가족이 있다면 아이보다 먼저 돈 버는 사람의 정기 생명보험을 준비하세요
정기 생명보험은 정해진 기간만 보장하며 그 기간에 사망하면 가족에게 보험금이 지급됩니다. 주택담보대출이 남아 있거나 아이가 어린 경우처럼 내 소득으로 생활하는 가족을 위한 돈입니다. 부양할 사람이 없다면 필요하지 않습니다. 아이는 소득을 벌지 않으며, 중국에서는 아이의 사망을 보장하는 보험의 지급 한도도 법으로 제한합니다.
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1년이 넘는 인보험에 가입한 뒤 후회한다면 청약철회 기간 안에 해지하세요. 보험료를 거의 전액 돌려받을 수 있습니다
중국의 보험 기간 1년 초과 인보험에는 청약철회 기간이 있습니다. 은행에서 가입했다면 보험증권을 받은 날부터 15일이며, 이때 해지하면 발급 수수료를 최대 10위안만 공제할 수 있습니다. 기간이 지나 해지하면 증권에 정해진 해지환급금만 받게 되어 낸 보험료보다 적은 경우가 많습니다. 보험회사의 확인 전화에서 내용을 이해했는지 물을 때 이해하지 못했다면 이해했다고 답하지 마세요.
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은행 창구에서 서명하기 전에 예금인지 보험인지 확인하세요
중국의 은행은 보험을 대리 판매할 수 있지만 이를 예금이라고 설명해서는 안 됩니다. 보험계약 표지에는 ‘보험계약’과 보험회사 이름을 크게 표시해야 하며 ‘예금’이나 ‘저축’이라는 표현을 넣을 수 없습니다. 표지에 보험회사 이름이 있다면 그 돈은 예금이 아니며 청약철회 기간 이후 해지할 때 손실이 생깁니다. 65세가 넘는 사람이 은행에서 가입할 때는 원칙적으로 보험계약상 이익이 확정된 상품만 판매할 수 있습니다.
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보험 해지는 직접 보험회사에 신청하세요. 해지 대행업자를 피하고, 잘못된 판매 설명을 들었다면 중국 12378에 민원을 넣으세요
온라인에서 ‘보험료 전액 환급, 성공하지 못하면 무료’를 내세우는 사람은 대개 불법 해지 대행업자입니다. 돌려받는 돈의 30~50%를 가져가고 신분증·은행카드·인증번호도 요구합니다. 해지하면 보장도 사라집니다. 판매 설명에 문제가 있었다면 먼저 보험회사 공식 고객센터와 이야기하고 해결되지 않으면 중국의 은행·보험 소비자 민원전화 12378로 연락하세요. 이 절차는 모두 무료입니다.
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보험 수익자를 구체적으로 지정하고, 사고가 나면 보험금을 청구하세요. 중국에서는 생명보험 5년, 그 밖의 보험 2년의 시효가 적용됩니다
중국에서는 수익자를 적지 않았거나 수익자가 먼저 사망한 경우 보험금이 상속재산이 되어 사망자의 빚을 먼저 갚는 데 쓰일 수 있습니다. ‘아내 ○○’처럼 적었는데 이후 이혼했다면 사고가 났을 때 수익자를 지정하지 않은 것으로 봅니다. 가족에게 보험의 존재를 알려 두세요. 생명보험은 사고를 안 때부터 5년, 그 밖의 보험은 2년 안에 권리를 주장해야 합니다.
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