감당할 수 없는 손실에만 보험을 들고, 감당할 수 있는 손실은 비상금으로 대비하세요
낸 보험료가 전부 보험금으로 돌아오는 것은 아닙니다. 일부는 보험회사의 비용과 이익으로 쓰입니다. 따라서 발생 가능성은 낮아도 한 번 발생하면 가정에서 돈을 마련할 수 없는 손실에 보험을 드는 것이 좋습니다. 큰 병, 운전 중 다른 사람을 다치게 하는 사고, 가계 소득을 책임지는 사람의 사망 등이 해당합니다. 저축으로 감당할 수 있는 작은 손실은 비상금으로 해결하세요.
필요한 것
돈은 들지 않습니다. 가정에서 겪을 수 있는 큰 손실을 목록으로 적고, 저축으로 감당할 수 없는 것이 무엇인지 확인하세요. 한 번에 30분 정도 걸립니다.
기대할 수 있는 것
보험회사가 받은 보험료 중 일부만 보험금으로 지급됩니다. 나머지는 판매·운영 비용과 회사의 이익에 쓰입니다. 중국에서는 개인 단기 건강보험을 판매하는 회사가 반년마다 홈페이지에 ‘종합 보험금 지급률’을 공개해야 합니다. 대략 보험료 대비 지급한 보험금의 비율이므로 회사가 얼마나 지급하는지 궁금하면 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 이 때문에 어떤 손실에 보험을 들면 장기 평균으로는 돈을 조금 더 쓰게 됩니다. 대신 가정을 무너뜨릴 수 있는 한 번의 큰 지출을 매년 내는 작은 금액으로 나누는 것입니다. 손실이 작고 스스로 감당하기 쉬울수록 이 교환의 이점은 줄어듭니다. 이 기준에서 이 책이 이미 다룬 몇 가지 보험은 가입할 가치가 있습니다. 1년짜리 의료보험은 7장 20번, 자동차가 있다면 이 장 26번의 대인·대물 배상책임보험, 해외로 나간다면 21장 4번의 해외 의료 보장, 내 소득으로 생활하는 가족이 있다면 이 장 41번의 정기 생명보험을 참고하세요. 해당 공시 규정은 중국 전국에서 2021년부터 적용됩니다.
적용 조건과 주의 사항
어떤 보험이 경제적으로 유리한지 계산할 수 있는 공식 수치가 없어 C등급으로 두었습니다. 여기서 제시하는 것은 선택 기준입니다. 휴대전화 화면 파손 보험이나 항공편 지연 보험처럼 손실이 중국 위안화로 수백 위안이고 스스로 감당할 수 있다면 이 기준에 따라 가입하지 않아도 됩니다. 중대질병보험은 병으로 일을 쉬는 몇 년간의 소득을 보완하는 성격이므로, 저축만으로 1~2년 일을 쉬어도 버틸 수 있다면 가입하지 않는 방안도 고려할 수 있습니다. 중국의 기본의료보험은 사회보험이므로 이 기준으로 가입 여부를 판단하지 말고 계속 납부하세요. 7장 9번의 주민 기본의료보험을 참고하세요. 작은 손실에 대비하는 방법은 이 장 27번의 비상금에 있습니다. 이 항목의 수혜자는 자신과 가족입니다.
연구와 참고 자료
중국 은행보험감독관리위원회 판공청 (2021). 단기 건강보험 업무 규범화 관련 문제에 관한 통지, 银保监办发〔2021〕7号. 종합 보험금 지급률을 반년마다 회사 홈페이지에 공개하도록 규정. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm