お金と仕事
自動更新をいったん見直し、期限ごとに手動で更新する
節約できるのは、使わなくなったのに毎月払っている契約です。Alipay、WeChat、Apple、Android の自動引き落とし一覧を確認するのは、20 分もかかりません。中国の規定は更新前の明確な通知と、いつでも簡単に解約でき、見つけて操作しやすい入口を求めています。
お金をかけずにすぐできる
あなたの暮らし、あなたのペース
お金を無駄にしない
各章で、必要な負担と効果、適用条件を確かめましょう。
この章のはじめに
この章はお金だけを考えます。節約額、年間収益の差、長期平均での回収額を扱い、寿命や時間には換算しません。投資に関する項目は、確認済みの過去のデータを使った計算法の説明であり、投資助言ではありません。税、制度、規制、金額は特記しない限り中国についての内容です。
暮らしのヒントを探す
自分に合うものだけで大丈夫。⌘ K
お金と仕事
毎年 3～6 月に中国の個人所得税を精算し、該当する特別追加控除を入力する
年の数か月だけ働いた、途中で転職した、子どもの教育・住宅ローン・家賃・高齢者扶養の控除を入れていない人は、還付になることがよくあります。スマートフォンで十数分あれば手続きできます。年間総合所得が 12 万元未満、または追加納税額が 400 元未満なら精算不要の場合があります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国の住宅積立金は購入以外にも使える。賃貸、内装、管理費の引き出しは 2026 年 9 月 20 日からの新条例を確認する
住房公積金は住宅購入だけのものではありません。原文が引用する新条例は引き出し条件を九つ挙げ、家賃、自宅の内装、自宅の管理費も含めています。申請を受けた管理センターは 3 日以内に可否を回答します。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
携帯・固定回線の料金プランを年 1 回見直す。不要分は下げ、正当な理由なく変更を拒まれたら苦情を申し立てる
中国の古いプランは現行より月数十元高いことがあり、年間では数百元になります。規定は正当な理由のない番号持ち運びの拒否・妨害・遅延や、移行者だけの特別料金を禁じています。妨げられたら苦情を申し立てます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
宝くじを買わない
中国の数字選択式くじの賞金原資は販売額の最低 50%、双色球は 51% です。1 元の購入に対する長期平均の戻りは 0.51 元で、49% の損です。2024 年の全国販売 6234.86 億元のうち 1610.31 億元は公益金となり、賞金には戻りませんでした。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
「高利回り」「元本保証」「確実にもうかる」と聞いたら離れる
中国の当局者は、6% 超は疑い、8% 超は危険、10% 超では元本全損を覚悟するよう述べました。正規の資産運用商品は元本・収益保証を約束できません。違法な資金集めの損は参加者自身の負担で、誰かの補填はありません。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
クレジットカードの最低返済に頼らず、消費のための分割払いや借入れを避ける
中国の最低返済は優遇ではなく日割りの借入れで、年約 18% に相当する場合があります。使うと無利息期間が失われ、未返済元本には最初から最後まで利息が付きます。見るのは年率です。中央銀行は年率を目立つよう示し、日利率だけにしないことを求めています。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
配信者への投げ銭、ゲーム課金、衝動買いを控える
中国のゲーム利用者の支出は年平均約 480 元で、基本的に取り戻せません。保護者の同意のない未成年の支出には返金の規定がありますが、成人の本人課金には同じ規定がありません。事前にパスワード不要決済を切り、1 回・1 日の限度額を設け、決済手段の登録を外しておくのが、最も手間の少ない備えです。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
子どもの課金や投げ銭は、中国では 8 歳以上でも年齢に不釣り合いな高額支出を保護者が追認しなければ返還を求められる
中国では 8 歳以上でも金額が年齢・知的能力に明らかに合わず、保護者が同意も追認もしなければ取引は無効として返還を求められます。8 歳未満には本人だけで法律行為をする能力がなく、保護者が意思表示しない場合は追認拒絶と扱われます。
お金をかけずに少し時間が必要
お金と仕事
子どもに「親のスマートフォンを操作させたり認証コードを尋ねたりする人は詐欺」と教える
六つの手口は違っても最後は、親の端末で送金させるか認証コードを読ませることです。その動作を求める人は詐欺、と一文で教えます。すぐ話しても叱らない約束も加え、当日中に相談できれば回収の可能性が残ります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
電子機器の延長保証を断る
延長保証は商品価格の 10～50% で売られ、通常の商品より十数倍の粗利益率があります。米国 Best Buy は 2003 年、売上の 3～4% にすぎない保証から利益の半分以上を得ていました。その差額を購入者が払っています。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国では同等性評価を通過した後発薬や、集中調達の採用品を優先して選ぶ
中国の第 2 回集中調達の薬価は平均 53%、最大 93% 下がりました。2026 年 4 月までに 11 回、490 種の薬を対象にしています。処方・購入時に「集中調達品や一般名の薬はありますか」と一言尋ねます。同じ成分でも費用を大きく減らせます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国の医療保険アプリで家族共用を登録し、職員医療保険の個人口座を配偶者・親・子の医療費にも使う
一度連携すれば、自分の職員医療保険の個人口座のお金を、配偶者、親、子どもの診療・薬代に使えます。登録しなければ本人しか使えず、口座で眠ったままになります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
通常は水道水を沸かして飲み、年中ボトル水を買わない
北京の第 1 段階水道料金は 1 L 当たり 0.005 元。ボトル水を 500 mL 1 元とすると 1 L 2 元、400 倍です。水道水には強制国家基準があり、平常時は沸かして飲めます。ただし水源事故、悪臭、濁りは長く煮ても解決せず、飲用を止めて連絡します。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
株を頻繁に売買しない
最も頻繁に売買する人の年平均収益は 11.4%、市場全体は 17.9% でした。6 ポイント超の差の大半は取引費用で、費用前の収益にはあまり差がありませんでした。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
借金やレバレッジで投資せず、理解できない商品は買わない
中国の信用取引で値下がりし、追加担保を出せないと強制売却されます。帳簿上の含み損がその場で確定し、「値が戻るまで待つ」機会も失います。取引歴半年未満、直近 20 取引日の平均資産 50 万元未満などでは信用口座を開けません。原文は、この条件自体が一般向けでないことを示すとしています。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
長期保有の中核は、アクティブ運用より幅広い指数に連動するファンドを検討する
アクティブファンド全体の持ち株は市場全体に近くなりますが、高い管理費は投資家の手取りから確実に引かれます。運だけの結果と繰り返し比較すると、超過収益で自分の費用をまかなえるファンドは少数でした。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
同じ種類のファンドなら、費用率の低いものを優先する
年間費用が 1 ポイント高いと、20 年後の資金が約 18%、30 年後で約 26% 少なくなります。同種の商品で低い費用を選ぶことは、事前に確定して比較できる点です。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
一つの株、一つのサービス、一軒の住宅に全財産を集中させない
資産が完全に同じ動きをしないなら、分けて持つことで平均的な見返りを保ちながら値動きを小さくできます。一つの株、一つのプラットフォーム、一軒の住宅にすべてを集中すると、そこに問題が起きたとき自分の資金全体が影響を受けます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国で所得税を払う人は個人年金口座の年 12000 元控除を検討する。非課税の人には不利
拠出 1 元の節税は、自分の税率から受取時の 3% を引いた分です。年 12000 元なら税率 10% で 840 元、20% で 2040 元、30% で 3240 元。元から非課税なら拠出時の節税がなく、受取時だけ 3% を払い、差し引き損です。退職まで資金は拘束されます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
ジムは都度払いか短期契約にする。1 年以上安定して通った実績があれば年契約を考える
米国の 3 年データでは月 70 米ドル超の会員は月 4.3 回しか通わず、1 回 17 米ドル超。10 回券なら 1 回 10 米ドルで、在籍中平均 600 米ドル多く払っていました。1 年以上の実績がなければ都度・短期が堅実です。
少額の費用すぐできる
お金と仕事
前払いには書面契約を求める。経営危機なら事業者は徴収を止めるべきで、閉店前に未使用残高の返還を求められる
中国では前払いを受ける事業者は、返金方法を含む書面契約が必要です。重大な経営リスクがあれば徴収を止め、閉店・移転は事前通知します。利用者は継続提供か未使用分の返還を求められ、違反には罰金があります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
高額で不要不急の買い物は 24 時間待つ。中国のネット通販の 7 日間無理由返品も使う
翌日には欲しくなくなる買い物を省けます。中国のネット購入は受取日から 7 日以内なら理由なしで返品できますが、注文製作品、生鮮・腐敗しやすい物、開封したデジタル商品、新聞・雑誌などは除きます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
取り消し線の「元値」や大型セールにつられて買いだめしない
人は最初の数字に引きずられ、その後の調整が足りません。「元 999、今 499」では安さを過大評価しがちです。中国の規定で割引の基準になるのは、その店の直前 7 日の最低取引価格で、取り消し線の額が実売されたとは限りません。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
保険は掛け捨てを優先し、配当や返戻のうち保証されない部分を見分ける
原文は、配当・返戻に伴う金額は保証されないと述べています。中国では説明書に「将来の契約配当は非保証利益」と太字で示す必要があります。返戻のための追加保険料は保険会社に預ける貯蓄に似ており、非保証の利益と引き出しにくさがあります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国の自動車の任意第三者賠償保険を十分にする。強制保険の上限を超えた分は家計から出る
加害責任がある場合、中国の強制保険は死亡・後遺障害 18 万元、医療 1.8 万元、物損 2000 元の別枠で、余りを他の枠へ移せません。人身賠償は超えやすく、任意保険が足りない差額は自己負担です。
多めの費用すぐできる
お金と仕事
まず生活費 3～6 か月分を緊急資金として、いつでも引き出せる場所に置く
3～6 か月の生活費がすぐ使えれば、失業・病気のとき年 18% の借入れや投資の損切りを避けられます。中国の銀行預金保険は同一銀行で最高 50 万元です。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
住宅ローンの繰上返済は、感覚ではなく利率を比べて決める
住宅ローンの繰上返済は、ローン金利と同じ利回りを確実に得るのと同じです。長期にわたり安定して得られる税引後の利回りが、ローン金利を上回るかを比べましょう。上回るなら返済を急がず、下回るか見通せないなら返済を検討します。元利均等返済は初期ほど利息の割合が高く、早く返すほど利息を節約できます。銀行アプリの繰上返済シミュレーションで具体的な額を確認できます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
ネット通販では配信者や高評価より、規約と法律を確認する
中国では事業者に欺罔行為があれば、代金の 3 倍、500 元に満たなければ 500 元の賠償を求められます。プラットフォームも権利侵害を知りながら放置すれば連帯責任を負います。手付金は契約額の 20% まで。購入者が契約を履行しなければ返還されず、売り手が履行しなければ倍額を返します。ライブ配信の架空注文や偽レビューには責任が伴い、個人データを使った不合理な価格差別も明文で禁止されています。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
ライブ通販で問題が起きたら、販売者と配信者の情報をプラットフォームに求める
ライブ通販のトラブルでは、誰を相手に訴えればよいのか分からないことがよくあります。中国では、配信運営者と販売に関わった配信者の情報、関連する営業記録の提供をプラットフォームに直接求められ、プラットフォームには提供義務があります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
安全基準に適合しない食品は、返金に加えて代金の 10 倍、最低 1,000 元の賠償を請求できる
期限切れや腐敗した食品を買ったときは、食品そのもの、包装、レシートが証拠になります。中国では代金の 10 倍または損害の 3 倍、1,000 元に満たなければ 1,000 元の賠償を請求できます。販売者と製造者のどちらに請求するかは購入者が選べます。請求された側が先に支払う義務を負い、相手方へたらい回しにはできません。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
高額な品を買う前に、国の抜取検査、3C 認証、省エネ表示を調べる
中国の 2024 年の国家抜取検査では 25,250 ロットの 14.3% が不合格でした。ネット通販では 7,297 ロットの 23.5% が不合格で、実店舗の 15.1% より高い値でした。高額な買い物の前には検査公表資料と 3C 証明書の真偽を確認します。省エネ表示が義務付けられた製品には表示が必要です。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
ブレスレット、玉石、高級時計、コレクター玩具は「貯金」ではなく「支出」として考える
中国では、これらの価格にはまず消費税が含まれています。1 個 1 万元以上の時計は 20%、金・銀・プラチナの宝飾品とダイヤモンドは 5%、その他の宝石・玉石は 10% で、増値税は別です。転売してもこの税金は戻りません。好きなら消費として買い、資産運用には数えないことです。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
宝石・玉石は CMA マーク付きの検査報告書を確認し、発行機関の資格を公式サイトで調べる
証明書も偽造されるので、発行した機関を確認します。中国で対外的な検査報告書を出す機関には資格が必要で、報告書には CMA マークを付けます。資格を認定する部門が公式サイトに機関名簿を公表しているため、自分で確認できます。摘発例には、商品に付いていた「国家検査証明書」を販売者が自分で依頼して作ったケースもあります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
ブラインドボックスやガチャは、お金が戻らない支出として扱う
中国では、販売ルール、当選確率、限定数などを目立つ形で表示する義務があり、確率操作や空箱は禁止です。ただし、一定回数で当たる仕組みや金額・回数の上限は推奨にとどまります。ネット購入でも、事前に説明を受けて確認した開封済み商品は、7 日間の理由不要返品の対象外になることがあります。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
食品の原材料が気になるなら包装済み商品を選ぶ。量り売りには原材料表示の義務がない
中国の法律で原材料表示が義務付けられているのは、あらかじめ包装された食品です。量り売りは名称、製造日、保存可能期間、製造者などの表示で足ります。「添加物と書いていない」は「使っていない」ではなく、「書く義務がない」だけかもしれません。気になるなら原材料と添加物名が表示された包装済み商品を選びます。
少額の費用すぐできる
お金と仕事
含み損のある株も事前のルールどおり売る。買い増しで平均取得価格を下げて挽回しようとしない
人は利益が出た株を売り、損失が出た株を持ち続けがちです。米国の 1 万口座の 7 年間の記録では、値上がり株は値下がり株より 5 割以上売られやすく、同じ投資家は含み損のある株を買い増しする傾向もありました。しかし、売らずに残した損失株の翌年の平均成績は、売った利益株より 3.4 ポイント低いものでした。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
相場が急騰・急落するときほど売買を控え、過熱時に取引を増やさない
上海証券取引所の約 4,000 万口座を調べた研究では、2014〜2015 年の急騰・急落時に、資産規模が小さい下位 85% の家計は、売買せず持ち続けた場合に比べて 2,500 億元分の利益を逃しました。当初の株式時価総額の約 3 割です。相場が穏やかだった前の 2 年半では、この差は 1〜3% にとどまりました。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
中国から海外資産を買うなら QDII 基金や香港株通を利用し、海外証券口座や個人両替枠を使わない
中国では老虎、富途、長橋などの海外証券会社が、2026 年 5 月以降、中国本土居住者向けに新規口座を開くことは禁止されました。既存口座も、2 年間の移行期は売却と資金の引出しだけが認められ、買付けはできません。個人の年間両替枠を海外株購入に使うことも禁止され、違反するとその年と続く 2 年間は枠を使えなくなります。海外資産の購入には QDII 基金や香港株通を利用します。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
家計では負担しきれない損失に保険を使い、小さな損失は緊急資金で賄う
保険料のすべてが保険金として戻るわけではなく、一部は保険会社の経費と利益になります。保険に適するのは、大病、運転中に人を負傷させる事故、家計を支える人の死亡など、まれでも一度起きれば自力で払えない損失です。貯蓄で賄える小さな損失は緊急資金で対応します。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
自分の収入で暮らす家族がいるなら、子どもより先に働き手の定期生命保険を考える
定期生命保険は一定の年数だけを保障し、その期間中に亡くなると家族に保険金が支払われます。住宅ローンが残っている、子どもが小さいなど、自分の収入に頼って暮らす家族のための保険です。扶養する人がいなければ必要性は下がります。子どもは収入を得ておらず、中国の法律は子どもの死亡保険金にも上限を設けています。
多めの費用すぐできる
お金と仕事
1 年超の人保険を契約して後悔したら、撤回期間内に解約すると保険料はほぼ全額戻る
中国の 1 年超の人保険には契約撤回期間があります。銀行で購入した契約なら、保険証券を受け取ってから 15 日間で、この期間の解約時に差し引ける事務費は最大 10 元です。期間後の解約では契約の解約返戻金しか戻らず、支払った額を下回ることがよくあります。確認電話で理解したか聞かれたら、分かっていないのに「分かった」と答えないでください。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
銀行窓口で署名する前に、預金なのか保険なのかを表紙で確かめる
中国の銀行は保険を代理販売できますが、預金と偽ってはいけません。保険契約の表紙には「保险合同」と保険会社名を大きく印字し、「存款」「储蓄」という言葉は使えません。表紙に保険会社が載っていれば預金ではなく、撤回期間後の解約には損失が生じます。65 歳を超える人に銀行で販売する保険は、原則として給付内容が確定した商品に限られます。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
保険の解約は自分で保険会社に依頼し、解約代行を使わない。誤認させられたら中国の 12378 へ
「全額返金で解約」「成功しなければ無料」とネットで勧誘する業者の多くは、違法な解約代行です。返金額の 3〜5 割を取り、身分証、銀行カード、認証コードまで要求します。解約すれば保障もなくなります。販売時に誤認させられたと思うなら、まず保険会社の公式窓口へ。解決しなければ中国の 12378 に相談でき、全過程が無料です。
お金をかけずにすぐできる
お金と仕事
保険金受取人を具体的に指定し、請求を忘れない。生命保険は 5 年、その他は 2 年が目安
中国では、受取人を指定していない場合や先に亡くなった場合などに、死亡保険金が遺産となり、故人の債務返済に先に充てられます。「妻の○○」と氏名と続柄を併記した後に離婚すると、保険事故時には未指定と扱われます。家族に契約の存在を知らせましょう。保険事故を知ってから生命保険は 5 年、その他は 2 年以内に請求する必要があります。
お金をかけずにすぐできる